校园贷概念
校园贷是网络借贷的一种, 是专门针对高校大学生的一种借贷金融服务形式。我国的校园贷大体可以分为以下三类: (1) 电商平台的消费型———这类校园贷是由淘宝, 京东等电商平台提供的信贷服务, 主要用于商品的消费, 如蚂蚁花呗, 京东白条等。 (2) 消费金融公司提供的提现型———这一类校园贷的提供平台为趣分期, 任分期等消费金融公司, 并且提供的借贷主要为短期小额现金, 主要用于满足高校大学生现金需求。 (3) P2P贷款平台提供的资助型———这一类校园贷大部分是正规机构用于资助高校大学生学业或创业的贷款。校园贷的特点主要是额度小, 期限短, 操作简单快捷。校园贷主要用于满足高校大学生短期资金需求, 因此一般数额较小, 期限较短, 而校园贷的借贷操作, 一般只需要一部手机, 一个APP根据提示即可完成, 操作极为简单快捷。
校园贷存在的问题
(一) 要求低, 风险高
大多数校园贷平台, 高校大学生只需要留下父母的联系方式并通过照片的形式把自己的身份证, 学生证上传就可以完成借贷。操作简单快捷, 借贷要求低, 对借款人并没有系统严谨的审核标准, 基于这一漏洞发生许多假借他人身份进行贷款的违法案件。并且很多校园贷在宣传时并未明确说明利率, 利率计算复杂并存在加收手续费的现象, 高利率与高手续费的结合使校园贷成为一种变相的高利贷。
(二) 缺乏监管, 执法混乱
校园贷平台大多为P2P平台, 只需要在工商部门进行登记注册即可成立, 不像银行和其他金融机构需要受到严格的监管, 对于校园贷还存在着监管空白。对校园贷平台的监管缺失进而导致诸多问题的出现, 校园贷高利贷现象, 使用暴力手段进行威胁恐吓, 要求贷款人拍摄裸照或居间介绍卖淫等非法行为要求借款人清偿债务, 严重侵犯了高校大学生的合法权益, 并且在社会上造成极大的不良影响。
(三) 缺乏对借款人的约束
校园贷贷款门槛低, 操作简单快捷, 但也因此缺乏对借款人的约束, 将违约贷款人列入黑名单时较为常见的制裁方法, 采用此种方法, 违约成本较低, 对贷款人的约束力有限, 校园贷平台的权利并不能得到有效保障, 也因此催生了许多校园贷平台为让借款人偿还贷款采用威胁恐吓, 在网络上传播借款人裸照的等暴力催收行为。
(四) 存在信息泄露风险
校园贷平台是依托网络, 以大数据, 云计算为基础的金融借贷模式, 校园贷平台需要核准高校大学生本人的实名信息进行发放贷款, 然而校园贷借贷机构并不能采取有效措施保障个人信息安全, 甚至存在许多机构利用高校大学生的个人信息进行非法买卖以谋取不当利益的行为, 造成个人信息泄漏, 严重侵害了高校大学生的个人隐私权。