如何报销医疗保险报销(如果你不报销,就等于白买)

华峰博客 15

大家有没有想过一个很有意思的问题,比如,我买三份医疗险,有没有可能三份都给我报销?

很多人第一反应是,肯定不可能。大家都知道,医疗险是实报实销的,理赔的时候也需要发票原件,所以最后的理赔金是不会超过实际发生的医疗开支的。

如何报销医疗保险报销(如果你不报销,就等于白买)

所以怎么可能会出现多份医疗险,都给报销的可能呢?凡事没有绝对,医疗险其实是一个比较宽泛的概念,因为不同保单提供的保障内容往往是不同的,要想了解医疗险能不能多份报销这个问题,我们应该先从医疗险的种类聊起。

01

百万医疗险

百万医疗险,是我们最常遇到的,顾名思义就是报销最多可以达到100万以上,所以这类保单提供的保障,往往是大病住院风险。

百万医疗险基本是以住院为赔付标准的,发生住院以后,再往前追溯7天或30天的门急诊挂号拍片等费用报销,以及出院后7天或30天内的复查等医疗开支。所以,百万医疗险是不管普通感冒、急性肠胃炎、中暑、猫抓狗咬等普通门急诊、非住院看病的。

部分百万医疗险会覆盖特殊门诊,比如尿毒症患者每周要去医院做2-3次的血液透析,癌症患者要不定期去医院做放疗等。严格意义上,虽然不是每天都住在医院,但是考虑到疾病的严重程度也属于大病范畴,百万医疗险也是给报销的。

百万医疗险因为目标是防范大病,所以保险公司往往会设置1万块钱的免赔额,即扣除医保报销后的个人开支,自己需承担1万以内部分,超过1万的才会给报销。高于免赔额的医药费,也不是完全100%报销,还会根据是否经过医保通道结算、医保内外用药、条款约定疾病比例等进行判断。

02

小额医疗险

弄明白百万医疗险的免赔额以及自付部分,那么对于小额医疗险的需求也就应运而生了。小额医疗险往往保额只有1-2万,0免赔,也是以住院为赔付标准,与百万医疗险在报销范围上完全不冲突,而且还有些互补。

百万医疗险1万免赔额的部分,可以由小额医疗险来报销。

所以大家其实完全可以考虑小额+百万医疗险的搭配组合,而且建议大家购买同一家公司的保单,这样在理赔环节不至于太折腾,所有的报销材料也只需要快递一次。

如果是两家保险公司的保单,那就需要先报销小额医疗险,然后叫保险公司寄回理赔原件,再快递给第二家公司。情形比较复杂的,可能理赔时间会拖个1-2个礼拜,两家公司前后下来,至少得1个月。

03

门诊医疗险

不同于以上两种以住院为赔付的保单,门诊医疗险主要是报销普通门急诊开支的,但是这类保单在市面上并不多见。

理由很简单,大多数人并不需要这种保障,头疼脑热去门诊看病,几百块往往都能自己承担。

而需要门急诊报销的,往往是中老年人,特别是有慢性病,需要经常去医院复查的。

如何报销医疗保险报销(如果你不报销,就等于白买)

门诊医疗险的保费往往一年都是上千元,所以身体健康的,肯定不会选择购买这类保单。而愿意投保这类保险的以亚健康人群居多,那么保险公司赔付率太高也不划算,所以这个类型的医疗险慢慢就淡出市场了。

04

防癌医疗险

我在往期里和大家聊过这类保单,大家也都清楚有很多中老年人有高血压、糖尿病的情况,本身是投不了以上三种保单的,那么只能退而求其次,投保防癌险。

防癌医疗险就是专门针对癌症住院提供保障,因为癌症发病与高血压无必然联系,所以健康告知也就不要求三高问题。

这类保单需要注意看好癌症住院有没有天数限制,有的保单只保障1年,即自癌症确诊之日起一年的住院开支给报销,然后保险公司就不给你续签了。

有的保单是不限天数,即没有二次核保,以后续保的时候也不会因为被保人的住院理赔情况而拒保。

05

高端医疗险

以上四种保单,往往都会对医院资质进行限制,比如要求二甲以上的公立医院,如果想要更好的医疗资源,比如公立医院国际部和私立医院,那么就得投保高端医疗险。

我国医保体系提供的仅仅是最基础的全民医疗保障,也就是说,个人自己能不能得到最好的医疗资源,那不是医保考虑的范畴。

除了医院以外,还有很多医疗开支,只有高端医疗险可以报销,比如器官移植。百万医疗险提供的仅仅是移植过程中的手术成本,对于器官本身的开支就不管的。

像白血病患者需要移植骨髓,尿毒症患者需要移植肾脏的,这些器官本身往往需要至少50万元以上。除了器官移植,还有牙齿护理,百万医疗险也不保,只有高端医疗险可能会提供。

06

意外医疗险

其实,准确的说,是意外险里的意外医疗责任。有的意外险仅仅保障身故和全残,但有的会增加意外医疗保障,后者会比前者贵一些。

意外医疗责任可以包含普通门急诊和住院,但是保额往往只有几万左右。

意外医疗保障最容易忽略的就是,意外医疗报销是否覆盖进口药。

如何报销医疗保险报销(如果你不报销,就等于白买)

举个例子,出门被狗咬了,如果不在工作时间,不算进工伤的,那么医保是不管的,纯自费。

即使医保管的工伤责任,也不承担进口药治疗,比如五针疗法,或者三级暴露后需要注射白蛋白。前者是1500元,后者是按照体重算钱,60公斤的大概也是1500左右。

再比如摔伤后导致脊椎、颈椎骨折,特别是老年人和儿童,骨头脆弱的。

国产骨钉融合度不好,导致患者恢复慢,或者在体内断裂的情况,特别是老年人自身体质下降,往往无法第二次手术取出断钉,所以没得选只能用进口器材。进口钛钢骨钉6000元/根,一般需要4-12根,也就是3-7万块钱。

这种情况下,意外医疗报销所覆盖的进口药品就会带来很大的帮助。

如何报销医疗保险报销(如果你不报销,就等于白买)

最后回到最初的问题,有没有可能同时报销3份医疗险呢?

可以的。门急诊+小额住院+大病住院,在这种充分保障下就可以。

比如起初只是咳嗽,看了几个星期的门诊未愈后,演化成严重肺炎住院,花费了大几万,此时这3份医疗险都能派上用场。

关于医疗险报销的话题,今天我们就先聊到这里了,如果你有其他的保险疑问,可以私信我哦

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